¿Qué metodos de pago existen? la guía completa

Crear una empresa puede ser algo apasionante y complejo al mismo tiempo, pero existen ciertas fases clave que no se pueden pasar por alto. Una de ellas es seleccionar las formas de pago que estarán disponibles para los clientes. Esta decisión puede mejorar los tipos de cambio, incrementar las ventas y generar mayores ingresos. Sin embargo, puede tener el efecto contrario si no se seleccionan de forma adecuada.

Las empresas y los proveedores de servicios de pago externos deben seleccionar los métodos de pago más atractivos para los usuarios y asegurarse en todo momento de que estas opciones estén disponibles cuando los consumidores se acerquen a la caja.

En la presente guía se explican las formas de pago, se incluyen aquellos más importantes, se revisan las formas de pago online más populares e incorpora recomendaciones para seleccionar las mejores formas de pago para una empresa.

¿Qué es un método de pago?

Un método de pago se utiliza para pagar bienes o servicios. Las opciones de pago pueden variar si la empresa trabaja únicamente de forma online o en una tienda física.

Los métodos de pago para las tiendas físicas incluyen efectivo, tarjetas bancarias y pago con dispositivos móviles. Mientras tanto, las opciones de pago online incluyen pagos con tarjeta, transferencias bancarias, monederos electrónicos y pagos de cuenta a cuenta (A2A, por sus siglas en inglés).

¿Cuáles son las formas de pago más habituales?

Básicamente, se puede pagar de dos formas: en tienda física y online. En cada uno de estos formularios se incluyen diferentes formas de pago, como efectivo, pagos con tarjeta, transferencias bancarias, monederos electrónicos, etc. A continuación presentamos una lista de los métodos de pago de cada forma de pago:

Formas de pago en tienda

Los métodos de pago en tienda se usan para pagar por productos o servicios en tiendas físicas. Los comerciantes y otros negocios normalmente ofrecen más de un método de pago para adaptarse a las necesidades de sus clientes.

1. Pagos en efectivo

El efectivo ha sido la forma de pago más utilizada durante muchos años. Sin embargo, a causa de la pandemia mundial y a otros aspectos su uso se ha visto reducido. Aunque sigue siendo uno de los métodos de pago más populares en las tiendas físicas, presenta algunas desventajas.

Ventajas

• Muy utilizado
• Disponible en cajeros automáticos o bancos
• Sin cargos de aceptación

Desventajas

• Problemas de seguridad
• Es inconveniente, dado que puede ocupar mucho espacio y exige un almacenamiento seguro
• Cambiar las divisas resulta incómodo para los consumidores

2. Pagos con tarjeta de crédito o débito

Muchas personas utilizan sus tarjetas bancarias. El uso de dichas tarjetas varía dependiendo de cada país países, pero sigue siendo una de las formas de pago más utilizadas en tiendas físicas. Hemos observado que las tarjetas de pago que se usan en la actualidad no las emiten necesariamente los bancos. Las empresas no bancarias están ofreciendo préstamos, soluciones de «compre ahora, pague después» (BNPL, por sus siglas en inglés) y otras prestaciones.

Ventajas

• Uno de los métodos de pago más populares
• Las tarjetas no ocupan mucho espacio

Desventajas

• Riesgo de fraude
• Los cargos de aceptación de pagos con tarjeta son altos

Opciones

Los sistemas de tarjetas de pago más utilizados en el mundo son Visa, MasterCard y American Express.

3. Transferencias bancarias

Las operaciones bancarias realizadas de forma manual no son la forma de pago más adecuada en las tiendas físicas, pero los vendedores las suelen utilizar para evitar las comisiones por procesamiento de tarjetas. Este método de pago lo usan normalmente los comerciantes más pequeños que quieren ahorrar en costes por operaciones con tarjeta.

Ventajas

• Sin costes por procesamiento de tarjetas
• Pagos más rápidos

Desventajas

• Experiencia del cliente negativa
• En algunos casos, el consumidor tiene que abonar cargos por transferencias bancarias

4. Pagos a través del móvil y NFC

Cada vez más tiendas utilizan terminales de punto de venta (POS) compatibles con pagos con tarjeta y dispositivos móviles. Los pagos móviles no tienen por qué realizarse únicamente a través de Apple Pay o Google Pay y tarjetas de pago tokenizadas. Asimismo, existen numerosas plataformas que incluyen pagos con código QR.

Ventajas

• Fácil de usar
• Disponible en todos los smartphones

Desventajas

• En la mayoría de los casos, los pagos móviles implican el uso de tarjeta, por lo que es posible que los comerciantes deban pagar comisiones aplicables a tarjetas

Métodos de pago online

Al comprar en internet, los consumidores esperan poder utilizar el método de pago que prefieran. Ofrecer formas de pago adecuadas puede mejorar las tasas de conversión, por lo que utilizar los métodos de pago más populares y un flujo de pago cómodo es fundamental para los negocios online.

1. Tarjetas de débito, crédito o prepago

Muchas personas utilizan sus tarjetas bancarias para pagar bienes y servicios online. Mientras que en las tiendas físicas, los consumidores usan sus tarjetas con chip y código PIN, en internet tienen que introducir su número de tarjeta, fecha de caducidad y código CVV.

Ventajas

• Los usuarios pueden vincular sus tarjetas bancarias a varias aplicaciones, lo cual resulta cómodo para acelerar las compras

Desventajas

• Problemas de seguridad
• Costes por procesamiento de tarjetas

Opciones

Las tarjetas de débito, crédito o prepago para las compras online normalmente las emiten los mismos proveedores que las tarjetas físicas. Los sistemas de tarjetas de pago más utilizados son Visa, MasterCard y American Express.

2. Transferencias bancarias directas

Los consumidores pueden recibir la factura por correo electrónico y realizar una transferencia bancaria de forma manual a un proveedor del servicio. El proceso es bastante sencillo, pero puede que no sea el método de pago más conveniente para los negocios online, dado que el flujo de pago no es continuo.

Ventajas

• Sin costes por procesamiento de tarjetas
• Pagos rápidos

Desventajas

• Puede generar tasas altas de carritos de compra abandonados dada su inconveniencia
• Da lugar a errores humanos al introducir la información de la cuenta bancaria del destinatario de forma manual

3. Monederos electrónicos

Los consumidores añaden sus tarjetas bancarias a un monedero digital y mediante sus dispositivos móviles pueden pagar bienes y servicios online. Esta forma de pago está desplazando el uso de tarjetas de crédito, que disminuye cada año.

Ventajas

• Aplicaciones cómodas y fáciles de usar
• Disponible en todos los smartphones

Desventajas

• Es posible que los comerciantes tengan que pagar costes por procesamiento de tarjetas

Opciones

Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y PayPal son algunos de los servicios de monederos digitales más utilizados.

4. Pagos A2A

Los pagos cuenta a cuenta son cómodos y seguros para vendedores y consumidores. Gracias a A2A es posible pagar desde una cuenta bancaria, lo que evita las comisiones de procesamiento de tarjetas para las empresas y mejora la seguridad de los consumidores. Si el banco cuenta con pagos o transferencias SEPA instantáneas, los pagos A2A incluirán transferencias de fondos instantáneas por parte del cliente al vendedor.

Ventajas

• Sin costes por procesamiento de tarjetas
• Pagos rápidos
• Experiencia de pago fluida

Desventajas

• Procesar el pago puede llevar unos días si las cuentas bancarias del consumidor y el comerciante están en divisas distintas

Opciones

kevin. ofrece pagos cuenta a cuenta y una opción de vincular cuentas, que agiliza los pagos a cuenta directos y los hace más sencillos para los comerciantes y sus clientes.

5. Criptomonedas

Los comerciantes se plantean cada vez más aceptar el uso de criptomonedas como método de pago online. Los pagos con criptomonedas se consideran más seguros que los métodos de pago tradicionales porque no exigen una verificación de terceros y porque no se almacenan los datos del consumidor en una plataforma centralizada. Sin embargo, aceptar estos pagos también presenta sus riesgos, dada la volatilidad de su valor.

Ventajas

• Menos riesgo de fraude de pagos en comparación con las tarjetas de débito y de crédito
• Cargos de aceptación más bajos

Desventajas

• Mayor riesgo por la imprevisibilidad de su valor

Opciones

La bitcóin es una de las criptomonedas más populares. Otras son Ethereum, Tether, USD Coin, etc.

Métodos de pago online más utilizadas

Los métodos de pago online más utilizados varían según el país. Conforme a las estadísticas, la forma de pago más utilizada por los consumidores a nivel internacional en 2021 fueron las billeteras digitales o móviles. El 49% del gasto en comercio electrónico en todo el mundo procede de estas formas de pago. Su popularidad seguirá creciendo hasta alcanzar el 53% en 2025.

Las tarjetas de crédito y débito fueron la segundo forma de pago online más utilizada en 2021, alcanzando el 34 % de las transacciones de comercio electrónico a nivel global. Se espera que su popularidad disminuya al 32% en 2025.

Las transferencias bancarias son la tercera opción de pago más utilizada y constituyen el 7% del gasto en comercio electrónico. Esta forma de pago se utiliza principalmente en Europa.

En Europa Central y Oriental (CEE por sus siglas en inglés) aún se siguen realizando pagos contra reembolso. Por ejemplo, esta forma de pago cuenta con aproximadamente el 30 % de la cuota de mercado en la República Checa.

¿Cuáles son las formas de pago online alternativas?

Las formas de pago alternativas se utilizan para pagar bienes o servicios de una forma distinta a la utilizada mediante efectivo o grandes tarjetas de pago. Por definición, las alternativas cubren algo más que las opciones convencionales. Aun así, cuando se trata de pagos, en algunos mercados los métodos de pago alternativos son más populares que los más convencionales.

Las principales formas de pago alternativas son las siguientes:

Banca online

Todos los pagos realizados desde una cuenta bancaria se consideran pagos de banca online. Estos pagos no exigen que se introduzca información de la tarjeta bancaria y se pueden efectuar directamente desde la cuenta bancaria. Una de sus principales ventajas es que los costes de aceptación de pagos para los comerciantes son bajos.

Domiciliaciones

Los negocios por suscripción prefieren las domiciliaciones porque son una buena opción para aceptar pagos recurrentes. Los consumidores autorizan a los comerciantes a retirar el importe acordado de su cuenta bancaria, lo que resulta cómodo tanto para los negocios como para los clientes.

Pagos móviles

Los pagos móviles se realizan a través de un smartphone, mediante una aplicación móvil como Samsung Pay y PayPal, entre otras. Pueden hacerse dentro de la aplicación, mediante un código QR o incluso por SMS.

Monederos digitales

Los monederos digitales permiten a los usuarios almacenar fondos de manera electrónica. Se pueden recargar por transferencia bancaria, operadores móviles o tarjeta bancaria. Los monederos electrónicos permiten que los consumidores realicen compras online cómodamente, paguen facturas o transfieran dinero a otras personas.

Financiación mediante la opción «compre ahora, pague después» (BNPL)

El mercado presta cada vez más atención a los servicios «compre ahora, pague después» (BNPL, por sus siglas en inglés), que son una forma de préstamo a corto plazo que se le ofrece al usuario final. Los servicios BNPL permiten que los consumidores consigan los productos y paguen por ellos más tarde o fraccionen su coste durante un período de tiempo. Algunos de los proveedores de métodos de pago BNPL no cobran intereses, por lo que esta opción de pago es popular entre los consumidores que no tienen tarjetas de crédito.

Las formas de pago alternativas no paran de crecer, especialmente después de que la open banking haya sentado las bases para que nuevas empresas que ofrecen soluciones innovadoras puedan entrar en el mercado.

Los proveedores de servicios de pago (PSP, por sus siglas en inglés) más importantes que ofrecen formas de pago alternativas son los siguientes:

• GooglePay (con tarjeta VISA o MasterCard tokenizada)
• ApplePay (con tarjeta VISA o MasterCard tokenizada)
• Alipay
• PayPal
• Klarna

El uso de las formas de pago alternativas varía de un país a otro. Diferentes proveedores de servicios de pago se han asentado en varios mercados; Alipay cuenta con una cuota de mercado de pagos móviles en China del 55%, mientras Klarna dispone del 50% del mercado internacional de BNPL.

¿Cuál son los métodos de pago online más seguras

Los métodos de pago online más seguras son aquellos pagos con cuentas bancarias, tarjetas bancarias (crédito y débito) y billeteras digitales. Sus principales características de seguridad son las siguientes:

Pagos con cuenta bancaria: pagar desde su cuenta bancaria es una de las formas de pago más seguras. En parte, esto se debe a los estándares de seguridad PSD2, que incluye la autenticación reforzada de clientes (ARC), garantizando que los pagos bancarios solo los puedan realizar usuarios identificados.

Tarjetas bancarias: las tarjetas de crédito y débito utilizan el protocolo 3D Secure para realizar los pagos online de forma segura. Para autenticar al pagador, los titulares de las tarjetas reciben un código a través de SMS o utilizan una aplicación móvil. Así, 3D Secure reduce el fraude de los pagos con tarjeta. Sin embargo, el fraude de los pagos con tarjeta sigue siendo un problema habitual.

Billeteras digitales: mediante las billeteras electrónicas como Apple Pay o Google Pay es posible pagar bienes o servicios a través de un dispositivo móvil y una tarjeta bancaria vinculada al dispositivo. Un dispositivo móvil con las medidas de seguridad adecuadas podrá disfrutar de las billeteras digitales, ya que son unas de los métodos de pago más seguras.

Cómo seleccionar el mejor método de pago para su empresa

Cuando vaya a seleccionar los métodos de pago para su empresa, debe tener en cuenta ciertos aspectos para satisfacer las necesidades de los consumidores. La mayoría de los consumidores dejarán a un lado sus carritos si no encuentran la forma de pago preferida en el momento de realizar el pago.

Estos son los aspectos que hay que tener en cuenta al comparar los mejores proveedores de pago online:

• Precio: dependiendo de la forma de pago, es posible que las empresas tengan que pagar importes significativos por cada transacción. Por ejemplo, las grandes tarjetas pueden cobrar un porcentaje de la transacción y un precio fijo por pago. Esto puede representar una parte importante del pago total.
• Características: la cobertura en diferentes países y la vinculación de cuentas bancarias son algunas de las características que pueden ofrecer los servicios o pasarelas de pago. Reflexione acerca de las características más importantes para su negocio.
• Flexibilidad: ¿cuánto tiempo tardarán los fondos en llegar a su cuenta empresarial? ¿Cuál es la política de reembolsos? Si estas preguntas son fundamentales para su empresa, responda a las mismas antes de comprometerse con un proveedor de servicios de pago.
• Seguridad: este es uno de los aspectos más importantes a la hora de seleccionar la mejor forma de pago. Por ejemplo, en caso de fraude, ¿quién se hará responsable de los daños, su empresa o el proveedor de servicios de pago?

¿Cuál es el futuro de los pagos en el comercio electrónico digital?

Algunas fuentes esperan que se produzcan varios escenarios, pero la mayoría comparte una visión: los pagos digitales seguirán en auge. La pandemia aceleró el crecimiento de los pagos en el comercio electrónico digital y todo indica que no se detendrá.

Juniper Research ha publicado que el valor de las transacciones de pago en términos de comercio electrónico a nivel mundial superará los 7,5 billones de dólares en 2026. En 2021, su valor fue de 4,8 billones de dólares, lo que se traduce en un crecimiento del 55 % en cinco años.

Los proveedores de servicios de pago digital deberán buscar formas para satisfacer la demanda y ofrecer formas de pago que atiendan las necesidades de sus clientes. La banca abierta ha introducido cambios en la industria de pagos mediante innovaciones y creando un entorno más competitivo para los métodos de pago tradicionales. Para mantenerse en el mercado, las empresas deberán gestionar el cambio en cuanto a la demanda de los métodos de pago.

¿Cómo puede ayudar kevin.?

kevin. ofrece formas de pago innovadores con los estándares de seguridad más exigentes. Los vendedores y los PSP pueden hacer uso de las características de kevin. para que sus clientes puedan disfrutar de las ventajas de la banca abierta.

Gracias a kevin., las empresas y los PSP pueden proporcionar pagos A2A avanzados para la mayoría los países de la UE y el EEE, y reducen significativamente los gastos de las transacciones. Para obtener más información sobre la oferta de kevin., contacte con nuestro equipo.