Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement et comment fonctionne-t-elle ?

La page relative au règlement est une composante essentielle de toute activité en ligne. Les entreprises peuvent considérablement améliorer leurs taux de conversion en offrant des options de paiement pratiques à leurs clients. En optant pour une passerelle de paiement fiable, les commerçants peuvent développer leurs activités et se concentrer sur leur cœur de métier plutôt que de chercher à savoir comment recouvrer les paiements.

Ce guide complet explique ce qu’est une passerelle de paiement, la façon dont elle fonctionne et les éléments à prendre en compte pour choisir la meilleure solution pour votre entreprise.

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une infrastructure qui permet de collecter et de transférer les données de paiement depuis le point d’interaction (PI) jusqu’au processeur de paiement. Le point d’interaction peut être un site Web, un appareil portable ou un terminal.

En termes simples, une passerelle de paiement permet aux commerçants d’accepter les paiements en ligne de leurs clients.

Comment fonctionne la passerelle de paiement ?

Les transactions en ligne par le biais d’une passerelle de paiement incluent un certain nombre de parties prenantes. Les principales parties prenantes sont les suivantes :

• L’entreprise : tout type d’entité qui vend des biens ou des services.
• Le consommateur : le payeur qui effectue l’achat.
• La banque émettrice : une institution financière qui détient le compte du consommateur.
• La banque acquéreuse : une institution financière qui détient l’accord et le compte du commerçant.
• Le processeur émetteur : le partenaire technologique de la banque émettrice qui gère la plupart des fonctions techniques telles que la validation du code PIN (pinblock), 3D secure (ACS), etc.
• Les réseaux des systèmes de cartes : les sociétés de traitement des cartes de débit/crédit telles que Visa, Mastercard, etc.
• Le processeur acquéreur : le partenaire technologique de la banque acquéreuse, généralement responsable de la passerelle de paiement et du traitement en PDV.

Voici un exemple de la façon dont la passerelle de paiement fonctionne :

1. Un client initie un paiement en effectuant un achat sur le site Web d’un commerçant.
2. La passerelle sur le site Web du commerçant envoie des informations chiffrées relatives à la carte de paiement vers le réseau de la carte, via le processeur acquéreur, pour le compte de la banque acquéreuse.
3. Sur la base des informations de la carte, le réseau de la carte envoie la transaction à la banque émettrice via les processeurs émetteurs pour authentifier les utilisateurs (dans le cas de 3D secure), s’assurer que les fonds sont disponibles et, en fonction des règles liées au risque, si l’émetteur approuve la transaction.
4. L’émetteur approuve ou refuse la transaction et envoie la réponse à la passerelle via le processeur émetteur, le réseau de la carte et le processeur acquéreur.
5. Si la transaction est approuvée, le réseau de la carte règle les fonds auprès de la banque acquéreuse, en les transférant depuis le compte bancaire du consommateur à la banque acquéreuse. La banque acquéreuse transfère ensuite la somme sur le compte du commerçant, conformément aux règles du contrat et à une réserve de roulement convenue.

Ce flux peut être raccourci en éliminant le processeur émetteur, le processeur acquéreur et les réseaux des cartes. La directive PSD2 permet aux fournisseurs de service de paiement de proposer des paiements de compte-à-compte (A2A). Ces paiements permettent des transactions directes entre le compte bancaire du consommateur et celui du commerçant, sans passer par les acquéreurs, les processeurs et les réseaux des cartes. Les paiements A2A sont moins coûteux pour les commerçants car ils n’ont pas à payer de frais liés au traitement des paiements par carte et ne nécessitent pas des réserves de roulement sur les acquéreurs.

Les types de passerelles de paiement

Il existe trois principaux types de passerelles de paiement :

Passerelle de redirection

Une passerelle de paiement de redirection amène le consommateur vers le processeur de paiement pour procéder au paiement. Dans la plupart des cas, une nouvelle fenêtre s’ouvre et le consommateur peut y saisir les informations relatives au paiement. Une fois le paiement terminé, le consommateur est redirigé vers la page du commerçant.

Ce type de traitement des paiements est le plus sûr et le plus pratique, mais en raison de la certification PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), le fournisseur de la passerelle ne peut pas laisser le commerçant avoir un contrôle total sur l’expérience de paiement du client.

Passerelle auto-hébergée

Une passerelle de paiement auto-hébergée, également appelée passerelle de paiement sur site, permet au consommateur de payer sans quitter le site du commerçant. La totalité du processus de règlement s’effectue sur le site Web du commerçant ou sur une application mobile, ce qui donne au commerçant le contrôle total de l’expérience de paiement.

Dans ce cas, le commerçant doit détenir une certification PCI DSS afin de recueillir toutes les données de paiement chiffrées et envoyées depuis le site du commerçant à la passerelle à des fins d’autorisation et de poursuite du traitement.

Passerelle hébergée

Une passerelle de paiement hébergée, ou une passerelle de paiement hébergée par l’API, est un mélange de paiements redirigés et auto-hébergés. Dans ce cas, toutes les informations relatives au paiement sont saisies sur le site Web du commerçant à l’aide d’une API. Les API offrent une expérience de règlement totalement personnalisable avec une sécurité maximale.

Les passerelles de paiement auto-hébergées peuvent être intégrées aux appareils portables à des fins de paiements intégrés à l’application. Ce type de solution de paiement garantit à la fois une sécurité de haut niveau et la meilleure expérience de règlement pour le client. Les sites Web des marchants doivent être certifiées selon la norme PCI DSS.

Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un processeur de paiement ?

La principale différence entre une passerelle de paiement et un processeur de paiement réside dans leur rôle dans le processus de paiement. Une passerelle de paiement est une infrastructure qui assure la communication des informations relatives au paiement entre les marchands et les processeurs de paiement. Le processeur de paiement est l’entité responsable du transfert des fonds entre les comptes du consommateur et du commerçant.

Quels sont les avantages d’une passerelle de paiement ?

Pour une entreprise, utiliser une passerelle de paiement présente de nombreux avantages. Les principaux avantages sont les suivants :

La sécurité

Les passerelles de paiement sont conformes à diverses exigences en matière de sécurité, notamment la certification PCI DSS, et utilisent des fonctions qui garantissent la protection contre la fraude. Par exemple, kevin. fournit une solution de paiement conforme à la PSD2 et au RGPD, et utilise des fonctions de sécurité de haut niveau qui contribuent à se protéger contre la fraude en matière de paiement.

La rapidité

Le transfert manuel des paiements depuis le compte bancaire du consommateur à celui du commerçant est un processus peu pratique et lent. Les passerelles de paiement permettent des transferts rapides et faciles à utiliser, tant pour les commerçants que pour leurs clients.

L’expérience client

17 % des acheteurs en ligne abandonnent leurs paniers si le processus de règlement est trop long ou compliqué. Une passerelle de paiement soigneusement sélectionnée peut réduire de 50 % les paniers abandonnés, garantir une expérience simple et pratique en matière de règlement, et augmenter les taux de conversion des consommateurs.

Le coût

Certains fournisseurs de service d’initiation de paiement (PIS), à l’image de kevin., proposent des paiements de compte-à-compte qui éliminent les processeurs de cartes et les réseaux de cartes du processus de paiement. Cela réduit les coûts des paiements, car les commerçants n’ont pas à payer de frais de traitement des paiements par carte.

Une évolution en toute simplicité

La solution de paiement peut vous aider à faire évoluer votre entreprise et à vous développer à l’international. Par exemple, kevin. permet aux commerçants d’accepter les paiements en provenance de 27 pays d’Europe sans frais supplémentaires, ce qui augmente considérablement la clientèle des entreprises, même s’il s’agit d’une entreprise locale.

Les passerelles de paiement sont-elles sécurisées ?

Les passerelles de paiement respectent diverses normes en matière de sécurité. Les normes les plus courantes sont les suivantes :

Le chiffrement

Toutes les données qui transitent par les passerelles de paiement sont généralement chiffrées. Cela signifie que même si une personne venait à divulguer des informations sensibles, telles que des informations relatives à une carte ou des coordonnées bancaires, elles ne seraient d’aucune utilité. Seules les parties autorisées ont accès aux codes de chiffrement et peuvent lire les données.

Certification de conformité à la norme PCI

La norme PCI DSS comprend une liste de contrôle de sécurité qui contribue à prévenir ou à limiter la fraude. Certains fournisseurs de paiement disposent d’un certificat de conformité à la norme PCI. Les PME qui s’associent à un fournisseur de services de paiement conforme à la norme PCI DSS n’ont pas besoin de se soumettre à un audit sur site effectué par un évaluateur de sécurité qualifié (QSA).

Une authentification forte du client (SCA) et la directive PSD2

La directive PSD2 régule les paiements électroniques en Europe et l’authentification forte du client (SCA) est une exigence en matière de sécurité pour toutes les entreprises qui traitent des paiements en ligne sur le continent. Cela signifie que tous les fournisseurs de services de paiement au sein de l’UE et de l’EEE doivent être conformes à la directive PSD2 et à la SCA.

Exemples de passerelles de paiement

PayPal, Stripe et Worldpay font partie des passerelles de paiement les plus utilisées.

Toutefois, de plus en plus de nouveaux fournisseurs de services de paiement prometteurs rejoignent le marché et proposent des solutions innovantes. Par exemple, kevin. est une infrastructure de paiement en plein essor qui propose une passerelle de paiement dotée des mêmes fonctionnalités que les acteurs les plus importants du secteur à un prix raisonnable.

Comment choisir une passerelle de paiement en ligne ?

Alors que le marché propose de nombreux fournisseurs de services de paiement, choisir la bonne passerelle de paiement n’est pas une tâche aisée. Prendre en considération les points suivants peut vous aider à faire le bon choix :

La couverture

En fonction de la taille de votre entreprise et de vos projets d’expansion, optez pour un fournisseur de services de paiement qui dispose d’une large couverture. Par exemple, kevin. a intégré la plupart des banques de 27 pays de l’UE et de l’EEE, ce qui signifie que vous pouvez facilement accepter les paiements de 350 millions de consommateurs dans toute l’Europe.

La sécurité

Optez pour un fournisseur de passerelle de paiement tiers qui respecte les normes les plus rigoureuses en matière de sécurité. Renseignez-vous sur les fonctionnalités de sécurité du fournisseur que vous avez sélectionné et n’oubliez pas de vérifier sa conformité.

La compatibilité avec les sites de commerce en ligne

Certaines solutions peuvent être intégrées à diverses plateformes ou plugins de commerce en ligne, tels que WooCommerce, Shopify, etc. Découvrez quelle passerelle est la plus compatible avec la structure de votre site de commerce en ligne.

Le budget

Le coût des solutions de paiement peut varier considérablement. Certains fournisseurs facturent des frais fixes pour chaque transaction, tandis que d’autres incluent également des frais de mise en place et d’administration. Les rétrofacturations peuvent également être assorties de frais supplémentaires.

Les modes de paiement

Différents fournisseurs peuvent prendre en charge des modes de paiement différents. La plupart d’entre eux acceptent les paiements bancaires et les paiements par carte, ainsi qu’un certain nombre d’autres options. Veillez à ce que le fournisseur que vous avez choisi prend en charge les méthodes de paiement les plus pratiques pour vos consommateurs.

Combien coûte une passerelle de paiement ?

La plupart des passerelles de paiement facturent un pourcentage ou des frais fixes par transaction. D’autres proposent un abonnement mensuel. Les petites entreprises qui réalisent moins de ventes ont tendance à choisir un paiement par transaction.

Certains fournisseurs facturent la mise en place et l’administration, et peuvent demander aux entreprises de payer pour des fonctionnalités supplémentaires. Dans la plupart des cas, les rapports sur les ventes, les fonctionnalités en matière de sécurité et les intégrations avec des plateformes de commerce en ligne tierces sont inclus dans le prix.

Comment intégrer une passerelle de paiement sur un site Web ?

L’intégration exacte peut dépendre du fournisseur de services et du type de passerelle que vous choisissez, mais voici les étapes générales auxquelles vous pouvez vous attendre.

Par exemple, pour intégrer une passerelle hébergée, connectez votre site Web à la passerelle et obtenez un certificat SSL. Contactez votre fournisseur de services de paiement pour obtenir les informations d’identification de la passerelle, telles que l’identifiant du commerçant, la clé MWS et la clé secrète.

L’intégration de la passerelle de paiement kevin. est simple et bien documentée. Vous pouvez consulter la documentation publique à des fins de référence.

Les avantages et les fonctionnalités de la passerelle de paiement de commerce en ligne kevin.

kevin. propose une passerelle de paiement pratique et sécurisée qui apporte un certain nombre d’avantages aux entreprises de commerce en ligne. Voici quelques exemples des fonctionnalités proposées :

Les paiements en un clic

Les entreprises peuvent dynamiser leurs taux de conversion grâce à la fonctionnalité de paiement en un clic de kevin. Le jumelage avec le compte bancaire permet aux consommateurs de payer directement depuis leur compte bancaire en un seul clic.

Fonctionnalité de redirection de carte

Cette fonctionnalité redirige automatiquement les consommateurs pour qu’ils finalisent le paiement sur leur compte bancaire plutôt que de payer avec une carte. La redirection de carte réduit les coûts de transaction pour les commerçants et améliore la durée du processus de règlement pour les consommateurs.

Une intégration aisée

La passerelle de paiement kevin. peut être facilement intégrée aux plateformes de commerce en ligne les plus utilisées, telles que WooCommerce, Prestashop, et bien d’autres. Si vous êtes à la recherche d’une solution personnalisée, kevin. peut également vous la proposer.

Une tarification transparente

kevin. facture un petit montant pour chaque transaction réussie et n’a pas de frais cachés.

Conclusion

Une passerelle de paiement est essentielle pour les entreprises qui souhaitent offrir des paiements sûrs et pratiques à leurs clients. Des solutions de paiement diverses peuvent proposer différentes méthodes de paiement qui permettent de recouvrer rapidement les paiements des consommateurs à divers endroits et offrent d’autres avantages.

kevin. est un fournisseur de services de paiement à l’approche innovante. Il propose diverses fonctionnalités qui aident les entreprises à réaliser des économies sur les coûts des transactions. Contactez-nous et découvrez ce que kevin. peut offrir à votre entreprise.