Cosa sono i pagamenti da conto a conto (A2A)?

I pagamenti a2a, noti anche come pagamenti account-based, pagamenti bancari online o diretti, descrivono i trasferimenti di denaro da un conto a un altro. In sintesi, i pagamenti da conto a conto implicano che il pagamento passi direttamente dal conto bancario del creditore al conto bancario del fornitore di servizi o dell'esercente, senza intermediari, come le carte di debito o di credito.

I pagamenti A2A vengono utilizzati ormai da tempo. Tradizionalmente, sono stati utilizzati per i pagamenti specifici dei conti bancari, come la programmazione dei pagamenti delle bollette tramite addebito diretto. L'open banking e i pagamenti in tempo reale hanno creato nuove opportunità per le transazioni A2A. I pagamenti account-based sono in costante aumento e si stanno diffondendo sempre di più. I vantaggi dei circuiti di pagamento A2A superano quelli delle reti di carte e hanno tutto il potenziale per diventare un metodo di pagamento per sostituire i pagamenti tradizionali con carta.

Questa guida contiene tutte le informazioni principali sui pagamenti account-based, comprese le tipologie e i vantaggi, che ti aiuteranno a comprendere meglio i pagamenti A2A.

Tipi di pagamenti da conto a conto

I pagamenti da conto a conto possono essere di due tipi:

Pagamenti push

I pagamenti push A2A sono utilizzati per pagamenti una tantum che richiedono ai soggetti paganti di inviare manualmente il denaro dal proprio conto bancario al conto del destinatario. Ciò riguarda i bonifici bancari, ad esempio quando una persona ha bisogno di trasferire manualmente del denaro a un determinato conto bancario.

I pagamenti push possono essere attivati anche dalle API, che inviano ai consumatori una notifica o una richiesta di azione per un trasferimento di denaro.

L'open banking ha permesso ai fornitori di servizio di disposizione di ordine di pagamento (PIS) di espandere l'uso dei pagamenti push. Ad esempio, i fornitori di PIS autorizzati possono avviare un singolo pagamento diretto dal conto bancario del consumatore al conto dell'esercente con il consenso del consumatore. Si tratta di un modo intelligente e comodo per i consumatori di pagare beni o servizi sia online sia in negozio.

Pagamenti pull

I pagamenti pull A2A avvengono quando le aziende prelevano automaticamente il denaro dai conti dei clienti. Questo può accadere nel caso di un abbonamento o di altri pagamenti ricorrenti. Per attivare i pagamenti pull dal conto di un consumatore, il titolare del conto deve fornire un consenso esplicito.

Open banking e pagamenti A2A

L'open banking ha permesso a fornitori di servizi finanziari terzi regolamentati di entrare nel mercato che per lungo tempo è stato dominato dalle banche tradizionali. Insieme alla direttiva europea PSD2 l'open banking ha creato nuove opportunità per gli istituti finanziari di offrire metodi di pagamento innovativi e più efficaci.

Uno di questi è il pagamento account-based. Sebbene questo metodo di pagamento esista già da tempo, l'open banking l’ha reso tecnologicamente più avanzato e comodo per gli utenti. In passato, per effettuare i bonifici bancari, gli utenti dovevano accedere ai propri conti bancari ogni volta che intendevano effettuare un pagamento. I pagamenti ricorrenti richiedevano la compilazione di un lungo modulo di autorizzazione. Inoltre, non esisteva un sistema unificato per avviare i pagamenti degli abbonamenti, per cui l'esperienza dell'utente variava notevolmente ogni volta che si voleva sottoscrivere un nuovo abbonamento.

Nel complesso, per molto tempo i pagamenti A2A non hanno offerto vantaggi superiori a quelli dei pagamenti con carta bancaria, per cui le aziende hanno dovuto aderire a costosi schemi di rete di carte. Tuttavia, l'open banking ha rappresentato una svolta radicale e i pagamenti A2A offrono ora molti più vantaggi che mai.

Quali sono i vantaggi dei pagamenti A2A?

I pagamenti da conto a conto offrono notevoli vantaggi sia per le aziende sia per gli utenti finali. Ecco i principali:

Vantaggi per gli esercenti

• Ampia portata di clienti: tutti i possessori di un conto bancario possono utilizzare i pagamenti A2A. Ad esempio, kevin. dà la possibilità di accettare pagamenti online da oltre 350 milioni di consumatori in tutta Europa.
• Tassi di conversione più elevati: una migliore esperienza utente e un comodo flusso di checkout possono aumentare i tassi di conversione dei clienti. Ad esempio, dopo aver integrato kevin., una catena internazionale di articoli sportivi, Decathlon ha visto diminuire del 50% i pagamenti incompleti.
• Bassi costi di transazione: le reti di carte addebitano un importo fisso o una percentuale per ogni transazione, gonfiando così i costi di transazione. Il pagamento diretto da un conto bancario elimina le reti di carte dal processo di pagamento e riduce i costi di transazione.
• Accredito immediato: nella maggior parte dei Paesi, il denaro versato da un conto bancario può raggiungere l’esercente istantaneamente, perché non deve passare attraverso intermediari inutili come le reti di carte bancarie.

Vantaggi per i consumatori

• Attenzione all'esperienza del cliente: indipendentemente dal fatto che il consumatore stia pagando tramite un browser web o un cellulare, può godere di un'esperienza di pagamento senza difficoltà. Poiché il processo non prevede l’utilizzo di carte, gli utenti non hanno bisogno di inserire i dati della carta. Con kevin. i consumatori possono semplicemente collegare il proprio conto corrente all'app dell'esercente e pagare con un solo clic.
• Robusta sicurezza: i pagamenti A2A richiedono l’Autenticazione forte del cliente (SCA), il che significa che i consumatori devono confermare la propria identità per la maggior parte delle transazioni. L'autenticazione a più fattori per i pagamenti account-based riduce il rischio di frode. Nel frattempo, le frodi nei pagamenti con carta continuano a rappresentare una minaccia comune.

I pagamenti da conto a conto sono sicuri?

Le frodi con le carte sono un problema diffuso in tutto il mondo. I report dimostrano che, nel 2019, le transazioni fraudolente tramite carta hanno rappresentato 1,87 miliardi di euro di perdite solo in Europa. Rimuovere le carte bancarie dal processo di pagamento significa scongiurare completamente il rischio di frode tramite carta.

I pagamenti da conto a conto proteggono i consumatori sia da errori involontari sia da frodi effettive. Tutti i pagamenti A2A devono essere confermati con l'autenticazione a più fattori, con alcune eccezioni. L'autenticazione richiede ai consumatori di compiere due passi su tre per verificare la propria identità. Questo può ridurre significativamente il rischio di frode nei pagamenti.

Pagamenti A2A in negozio

I pagamenti account-based non si limitano alle transazioni digitali. kevin. ha sviluppato una soluzione unica che consente ai consumatori di pagare beni e servizi direttamente dal proprio conto bancario, utilizzando un terminale POS (Point of Sale).

I Pagamenti da conto a conto per i terminali POS consentono ai consumatori di pagare comodamente in negozio tramite il proprio conto bancario. Le aziende che implementano questa soluzione possono ridurre significativamente i costi delle transazioni, perché non devono pagare alcuna commissione per l'elaborazione delle carte.

In particolare, questa tecnologia all'avanguardia non necessita di strumenti o infrastrutture aggiuntive. Le aziende possono utilizzare i terminali POS esistenti per iniziare ad accettare i pagamenti A2A, mentre i consumatori possono pagare comodamente come hanno sempre fatto.

Il futuro dei pagamenti A2A

Il futuro dei pagamenti account-based è promettente. Sebbene questo metodo di pagamento non abbia ancora raggiunto il suo pieno potenziale, gli esperti prevedono che nel 2023 rappresenterà il 20% dei pagamenti e-commerce europei e sorpasserà i pagamenti con carta.

Inoltre, secondo la ricerca, oltre il 60% degli utenti di mobile banking sarebbe disposto ad adottare i pagamenti A2A se gliene fosse data la possibilità. Aziende come kevin. stanno lavorando per garantire che le imprese di tutta Europa abbiano la possibilità di utilizzare i pagamenti account-based al massimo delle loro potenzialità.

Goditi i vantaggi dei pagamenti A2A

kevin. propone alle aziende di offrire ai propri consumatori la possibilità di pagare tramite il proprio conto bancario. In questo modo, i consumatori possono godere di un'esperienza del cliente migliore, mentre le aziende possono beneficiare di una maggiore base di clienti, di transazioni a prezzi equi e di pagamenti molto più rapidi.

Contattaci se sei pronto a offrire ai tuoi clienti il metodo di pagamento che desiderano.