La tokenizzazione dei pagamenti: informazioni utili
Le violazioni dei dati e gli attacchi informatici rappresentano una minaccia comune per le imprese online. Nel caso dei pagamenti digitali, il rischio di simili minacce aumenta. Tuttavia, i token possono ridurre il rischio di frodi nei pagamenti online.
La presente guida illustra le pratiche di tokenizzazione dei pagamenti e i vantaggi che possono apportare alle aziende. È sufficiente continuare a leggere per scoprire i diversi tipi di tokenizzazione e come questa funzione di sicurezza si differenzia dalla crittografia.
Che cos'è la tokenizzazione dei pagamenti?
La tokenizzazione dei pagamenti è il processo di sostituzione delle informazioni sensibili con dati non sensibili. Le aziende che si occupano di pagamenti utilizzano i token per trasferire in modo sicuro i dati sensibili, sostituendoli con una stringa univoca di numeri e lettere. Questi numeri non possono essere ricondotti ai dati originali senza disporre di determinate chiavi, che sono conservate separatamente dai token e inaccessibili a utenti non autorizzati.
Come funziona la tokenizzazione dei pagamenti?
I token di pagamento aiutano a identificare in modo sicuro i clienti e sono utilizzati dagli esercenti di e-commerce e da altre aziende che richiedono il trasferimento di informazioni sensibili sui loro consumatori. Si noti che i token in sé non contengono informazioni sensibili sui consumatori. Il loro ruolo è più simile a quello di una mappa, poiché illustrano la posizione in cui la banca del consumatore memorizza tali informazioni all'interno dei propri sistemi.
Ad esempio, kevin. utilizza i JSON Web Token (JWT) sicuri per trasferire i dati bancari agli esercenti per i servizi di open banking, come il servizio di avvio del pagamento (PIS) e di collegamento al conto. Invece di scambiare informazioni sensibili, kevin. fornisce agli esercenti token sicuri, utilizzati per identificare gli utenti stessi e scambiare le informazioni necessarie per il PIS.
La funzione di collegamento al conto utilizzata da kevin. consente ai consumatori di collegare il proprio conto bancario alla piattaforma dell'esercente e di pagare beni e servizi con un solo clic. Una volta collegati i conti, l'esercente e il prestatore di servizio di avvio del pagamento (PISP) si scambiano token sicuri invece di trasferire informazioni sensibili per avviare i pagamenti.
Questi token consentono agli esercenti e al PISP di identificare il consumatore senza richiedere nuovamente le stesse informazioni per ogni pagamento.
Anche diversi fornitori di servizi di pagamento utilizzano i token per trasferire in modo sicuro i dati delle carte per i pagamenti online. Una transazione con carta bancaria tokenizzata avviene nel seguente modo:
- Il titolare della carta avvia una transazione di acquisto e inserisce i dati della carta sul sito dell'esercente.
- I dati della carta vengono sostituiti con una stringa di numeri casuali (token) e vengono inviati alla banca acquirente dell'esercente.
- La banca acquirente trasmette il token ai circuiti di carte per l'autorizzazione.
- Una volta autorizzati, i dati del titolare della carta vengono memorizzati nei caveau virtuali della banca. Il token viene abbinato al numero di conto corrente del titolare della carta.
- La banca verifica la disponibilità dei fondi necessari e conferma o rifiuta la transazione.
- Se la transazione viene confermata, all'esercente viene restituito un token univoco per la transazione corrente e per quelle future.
Tutti questi passaggi avvengono nel back-end dei sistemi, il che significa che l'esperienza dell'utente non risente del processo di tokenizzazione.
Esempi di tokenizzazione dei pagamenti
La tokenizzazione dei pagamenti si presenta in tre forme principali per diversi casi d'uso:
Carta di credito su file
La carta bancaria o il numero di conto primario (PAN) viene convertito in un codice univoco e memorizzato nell'ambiente sicuro dell'esercente o del processore di pagamento. Questo tipo di tokenizzazione è utilizzato principalmente per i pagamenti ricorrenti e la fatturazione su abbonamento.
Pagamenti con un solo clic
Gli esercenti e i processori di pagamento si scambiano token che vengono generati quando il consumatore collega il proprio conto bancario a quello dell'esercente. Questi token consentono di identificare il consumatore nel sistema del processore di pagamento. La tokenizzazione dei pagamenti con un solo clic tramite open banking è preferita dalle aziende di e-commerce che servono clienti abituali.
Pagamenti mobili
Un singolo pagamento tramite carta può essere digitalizzato in più pagamenti indipendenti attraverso i token. Ad esempio, una carta fisica può essere associata a token separati per diversi dispositivi. Questo tipo di tokenizzazione è utilizzato principalmente per i portafogli mobili NFC come Apple Pay o Android Pay.
Perché la tokenizzazione è importante per gli esercenti online?
Uno dei motivi principali per cui la tokenizzazione è importante per gli esercenti online è la sicurezza. La tokenizzazione aggiunge un ulteriore livello di sicurezza alle transazioni digitali. Le frodi nei pagamenti online rappresentano un problema comune nel mondo digitale e gli esercenti online ne sono spesso vittime.
Un altro vantaggio è rappresentato dall'esperienza di pagamento del cliente senza interruzioni. Le aziende con clienti abituali possono migliorare l'esperienza del cliente offrendo una funzione di collegamento al conto. Ciò consente ai consumatori di effettuare acquisti con un solo clic, offrendo loro un flusso di cassa agevole e semplificato senza compromettere la sicurezza dei dati.
Vantaggi della tokenizzazione
L'utilizzo di token per lo scambio di dati offre altri vantaggi oltre al miglioramento della sicurezza. Di seguito si riportano i principali vantaggi della tokenizzazione per aziende di vario tipo e per i loro clienti:
Aumento delle conversioni
La funzione di collegamento al conto è ottimizzata dai token, che garantiscono il salvataggio sicuro dei dati dei consumatori per gli acquisti futuri. Questa funzione consente ai consumatori di collegare in modo sicuro il proprio conto bancario al negozio online di un esercente e di pagare gli ordini con un solo clic. Ciò può aumentare il tasso di conversione, poiché i consumatori sono certi che i loro dati verranno salvati in modo sicuro e che il processo di pagamento sarà semplice.
Conformità aziendale
L'utilizzo dei token riduce l'ambito di conformità al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), poiché gli esercenti e le altre aziende non memorizzano le informazioni sensibili dei titolari di carta, ma solo i relativi token. Soddisfare i requisiti delle normative di conformità PCI può risultare costoso per un'azienda, quindi la collaborazione con un fornitore di servizi di pagamento sicuro può ridurre i costi legati alla conformità.
Sicurezza
Come accennato in precedenza, i token sono tra i principali fattori di sicurezza nel settore dei pagamenti. Se i truffatori rubano i token, non possono in alcun modo ricondurli ad alcuna informazione di rilievo, poiché tali informazioni sono archiviate in modo sicuro in un server separato. In altri termini, i token rubati sarebbero inutili per qualsiasi truffatore che riuscisse a impossessarsene.
Quali sono le differenze tra tokenizzazione e crittografia?
La differenza principale tra token e dati crittografati è data dal fatto che i token sostituiscono i dati con un codice non correlato, mentre i dati crittografati prevedono l'uso di un algoritmo per crittografare temporaneamente i dati.
La crittografia viene utilizzata per proteggere le informazioni sensibili trasformandole in codici. Ogni simbolo viene sostituito con un altro utilizzando un algoritmo di crittografia. Una volta trasmessi, i dati vengono decifrati utilizzando una password o una chiave.
Il codice criptato è reversibile, mentre i token non possono essere riconvertiti tramite un algoritmo. Il PCI Security Standards Council considera la crittografia come sensibile e applica obblighi di conformità più onerosi alle aziende che scelgono la crittografia rispetto alla tokenizzazione.
Tuttavia, se è presente una carta fisica, la crittografia è tra le opzioni di protezione delle carte più efficaci. Ciononostante, la tokenizzazione è un'opzione più sicura per i pagamenti senza carta. Per ottenere la massima sicurezza, alcune aziende scelgono di adottare sia la crittografia sia la tokenizzazione.
Pagamenti con token kevin. per aumentare il tasso di conversione
kevin. utilizza OAuth 2.0, il protocollo di autorizzazione standard nel settore dei pagamenti. Tutti i dati bancari che kevin. comunica alle aziende sono tokenizzati e, pertanto, sicuri. Il nostro processo di tokenizzazione è semplice per le aziende e non introduce alcun passaggio aggiuntivo per i consumatori in fase di pagamento. La funzione di collegamento al conto di kevin. può aumentare i tassi di conversione degli esercenti. Ciò consente ai consumatori di collegare i propri conti bancari e di pagare comodamente beni e servizi con un solo clic.