Kas yra mokėjimo inicijavimo paslauga (PIS)?

Atviroji bankininkystė ir PSD2 padėjo pagrindus naujiems mokėjimo būdams. Vienas iš jų – mokėjimo inicijavimo paslauga (angl. payment initiation service, PIS). Ši paslauga yra įvairiapusiškai naudinga ir verslui, ir skaitmeninius mokėjimus atliekantiems vartotojams.

Internetiniai prekybininkai PIS naudoja plačiu mastu, nes taip sukuriamas patogus mokėjimų srautas vartotojams ir sumokama mažiau įmokų surinkimo mokesčių. Ši paslauga suteikia licencijuotiems trečiųjų šalių paslaugų teikėjams momentinę trumpalaikę prieigą prie gavėjo sąskaitos, kad būtų galima pradėti mokėjimus pirkėjo vardu.

Šiame vadove pateikiama pagrindinė informacija apie PIS. Kad būtų lengviau suprasti, kaip veikia PIS, paaiškinsime, kokią naudą ji duoda prekybininkams ir vartotojams, pasidalysime mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėjų (angl. payment initiation service provider, PISP) pavyzdžiais ir paaiškinsime, kuo jie skiriasi nuo informavimo apie sąskaitas paslaugų teikėjų (angl. account information service provider, AISP).

Kaip veikia mokėjimo inicijavimo paslauga?

Žiūrint iš pirkėjo perspektyvos, mokėjimo inicijavimo paslauga sukuria paprastą ir patogų mokėjimo srautą. Kaip tai veikia?

Į pirkinių krepšelį įdėjęs prekes ar paslaugas, vartotojas pereina prie atsiskaitymo. Jei prekybininkas integravo PIS, pvz., „kevin.“ įmokų surinkimo internetu infrastruktūrą, pirkėjas paraginamas pasirinkti banką. Pavyzdžiui, „kevin.“ infrastruktūra apima bankus visose ES šalyse, o tai reiškia, kad prekybininkai gali priimti įmokas iš skirtingų bankų bet kurioje Europos vietoje.

Priklausomai nuo banko, atsiskaitymo procesas gali šiek tiek skirtis, tačiau daugeliu atvejų, kad patvirtintų mokėjimą, vartotojas bus nukreiptas į savo banko prisijungimo puslapį. Kitais atvejais savo prisijungimo informaciją pirkėjas galės įvesti atsiskaitymo lange ir į savo banko puslapį nukreiptas nebus.

Patvirtinęs mokėjimą, vartotojas bus nukreiptas atgal į prekybininko puslapį. Paprastai į pirkėjo el. pašto dėžutę  akimirksniu atsiunčiamas mokėjimo patvirtinimo el. laiškas.

Prekybininkai gali lengvai integruoti „kevin.“ įmokų surinkimo internetu infrastruktūrą arba pasirinkti įmokų surinkimo mobiliosiose programėlėse sprendimą. Naudojantis „kevin.“ savarankiškos registracijos sritimi, užsiregistruoti paprasta. Integravę „kevin.“, prekybininkai savo pirkėjams gali pasiūlyti  galimybę už prekes ir paslaugas atsiskaityti per savo banką vos keliais paspaudimais.

Mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėjai: pavyzdžiai

Mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėjai (angl. payment initiation service providers, PISP) yra įgaliotieji trečiųjų šalių paslaugų teikėjai, kurie veikia kaip tarpininkai tarp bankų ir prekybininkų. Jie leidžia tiesiogiai pervesti pinigus iš vartotojo banko sąskaitos į prekybininko sąskaitą per taikomųjų programų sąsajas (angl. application programming interface, API). API kuria ir teikia bankai, o inicijuoti mokėjimą galima tik gavus vartotojo leidimą.

PISP ėmė steigtis tada, kai, paskelbus PSD2, atsirado pagrindas atvirosios bankininkystės plėtrai Europoje. Atviroji bankininkystė suteikė naujų galimybių įgaliotiesiems finansinių paslaugų teikėjams žengti į rinką ir pasiūlyti novatoriškų mokėjimo sprendimų. Šia galimybe pasinaudojo daugelis verslų.

Pagrindinis elementas, kurio dėka teikti PIS yra įmanoma, – banko API. Banko API suteikia PISP galimybę inicijuoti pervedimus realiuoju laiku. PISP susieja prekybininkus su visais bankais, kurie yra integruoti į PISP per API, „vieno langelio“ principu.

„kevin.“ yra pavyzdys, kaip PISP gali pagerinti atsiskaitymo patirtį pirkėjams ir tuo pačiu būti naudingi ir prekybininkams. Pavyzdžiui, „kevin.“ klientai pirkėjams gali suteikti galimybę atsiskaityti už prekybininkų prekes ir paslaugas tiesiai iš savo banko sąskaitos neįvedant jokių kortelės duomenų. Tuo pat metu „kevin.“ paslaugas naudojantys prekybininkai gali išvengti didelių kortelių apdorojimo mokesčių ir užtikrinti sklandų atsiskaitymo srautą.

Kuo skiriasi PISP ir AISP?

Norėdami paaiškinti skirtumą tarp PISP ir informavimo apie sąskaitas paslaugų teikėjų (angl. account information service provider, AISP), pirmiausia pažvelkime į AISP apibrėžimą.

AISP yra įmonės, turinčios prieigą prie informacijos apie vartotojų sąskaitas, kurią teikia jų bankai. Ši informacija teikiama tik AISP gavus aiškų vartotojo sutikimą. AISP gali matyti tokius duomenis kaip banko sąskaitos, operacijos ir sąskaitų likučiai. Ši informacija svarbi įmonėms, kurioms būtina gauti visapusišką vartotojų finansinės būklės vaizdą, nepriklausomai nuo to, kiek banko sąskaitų jie turi.

Iš esmės pagrindinis skirtumas tarp PISP ir AISP yra tas, kad PISP turi „skaitymo ir rašymo“ prieigą prie vartotojų paskyrų, o tai reiškia, kad jie gali inicijuoti autorizuotas operacijas vartotojų vardu. Tuo tarpu AISP turi „tik skaitymo“ prieigą, o tai reiškia, kad šios įmonės gali tik matyti informaciją, bet negali atlikti jokių veiksmų.

Kokie yra mokėjimo inicijavimo paslaugos pranašumai?

PIS teikia įvairios naudos tiek prekybininkams, tiek pirkėjams. Pažiūrėkime, kokius privalumus PIS siūlo kiekvienam jų:

Pirkėjui

• Patobulintas atsiskaitymo srautas – vartotojams nebereikia pinigų pervedinėti rankiniu būdu ar įvedinėti savo kortelės duomenų atsiskaitymo metu. Jie gali tiesiog pasirinkti banko sąskaitą, iš kurios nori mokėti, ir patvirtinti mokėjimą.
• Pagerintas saugumas – kad sumažintų apgaulingų mokėjimų skaičių, PISP siūlo patikimas saugumo priemones, pvz., tokenus. Vartotojams taip pat neprivalu pateikti savo mokėjimo kortelės duomenų, o tai pašalina riziką, kad kažkas kitas gali pasinaudoti jų kortelių duomenimis mokėjimams atlikti.

Pardavėjui

• Konkurencinga kainodara – taikant PIS, galima išvengti visų su mokėjimų apdorojimu susijusių banko mokesčių, o mokėjimai tampa skaidresni. Prekybininkams taip pat nebereikia mokėti kortelių apdorojimo mokesčių, nes vartotojai moka per savo banko sąskaitas. Be to, didėjantis PISP skaičius rinkoje kuria konkurencinę aplinką. Kai kurie teikėjai prekybininkams siūlo geresnę kainą, kad jie rinktųsi jų paslaugas.
• Pagerintas saugumas – PISP patikimai užtikrina saugumą šifruodami mokėjimo duomenis ir naudodami tokenus, o tai sumažina apgaulingų mokėjimų riziką, palyginti su mokėjimais kortele. Paslaugų teikėjai taip pat laikosi PSD2 saugumo reikalavimų, pvz., dėl kelių veiksnių autentifikavimo.
• Plati aprėptis – priklausomai nuo aprėpties, PISP gali sudaryti sąlygas prekybininkams priimti įmokas iš skirtingų bankų įvairiose šalyse. Pavyzdžiui, „kevin.“ infrastruktūra apima bankus visose ES šalyse, todėl prekybininkai gali priimti įmokas iš klientų daugelyje vietų nemokėdami papildomų mokesčių.
• Greitesnis paleidimas – integruodamiesi su PISP, verslai gali greitai patekti į daugelį Europos rinkų, nes nebereikia užmegzti ryšių su kiekvienu banku ir kiekvienu kortelių aptarnavimo paslaugų teikėju atskirai.

Mokėjimo inicijavimo paslaugų saugumas

Saugumas yra viena iš pagrindinių mokėjimo inicijavimo paslaugų savybių. Norėdami geriau suprasti, pažvelkime į du pagrindinius veiksnius, kuriais užtikrinamas PIS saugumas:

Antroji mokėjimo paslaugų direktyva (PSD2)

PSD2 paklojo pagrindą dabartinėms PIS paslaugoms. Direktyva leido atverti duomenų, kuriuos istoriškai bankai pasilikdavo tik sau, klodus. Šie duomenys tapo prieinami įgaliotiesiems trečiųjų šalių paslaugų teikėjams, o tai, žinoma, daugeliui sukėlė susirūpinimą dėl tokios praktikos saugumo. Tačiau svarbu tai, kad, priėmus PSD2, duomenys netapo labiau pažeidžiami. Priešingai, priėmus PSD2 atsirado naujų saugumo priemonių, nes PSD2 pirmiausia siekiama dviejų pagrindinių tikslų – užtikrinti geresnę vartotojų apsaugą ir sumažinti sukčiavimo atvejų skaičių.

Griežtas kliento autentiškumo patvirtinimas (SCA)

Siekiant užtikrinti geresnę vartotojų apsaugą ir sumažinti sukčiavimo mastą, PSD2 direktyvoje įpareigota įgyvendinti griežtą kliento autentiškumo patvirtinimą (angl. strong customer authentication, SCA). Ši saugos funkcija taikoma visiems mokėjimams internetu. Reikalaujama, kad vartotojai patvirtintų savo tapatybę, nurodydami du iš trijų nepriklausomų veiksnių: tai, ką turi tik vartotojas, tai, ką žino tik vartotojas, ir tai, kas būdinga vartotojui. SCA suteikia daugiau saugumo mokėjimams internetu, nepakenkiant vartotojo patirčiai.

Įmokų surinkimas su „kevin.“

Geriausias būdas prekybininkams sutaupyti laiko ir pinigų, kartu užtikrinant sklandžią atsiskaitymo patirtį savo klientams – pasitelkti mokėjimo paslaugų teikėją skaitmeninėms įmokoms rinkti. „kevin.“ siūlo ekonomišką ir saugią mokėjimo infrastruktūrą, apimančią visas ES šalis. Tai puikus būdas „kevin.“ klientams sparčiai plėsti savo verslą visoje Europoje.

Vienas iš svarbiausių „kevin.“ prioritetų – saugumas. Įdiegėme griežtas saugumo priemones – mūsų apsaugos nuo sukčiavimo atliekant mokėjimus priemonėmis užtikrinama, kad būtų laikomasi aukščiausių saugumo standartų. Mūsų naujoviškos paslaugos apima mokėjimo inicijavimo paslaugas ir kt. Susisiekite su mumis ir mes pasiūlysime geriausią įmokų surinkimo sprendimą Jūsų verslui.