O que são pagamentos de conta-para-conta (A2A)?

Os pagamentos de conta para conta (A2A), também conhecidos como pagamentos baseados em contas, banca online, ou pagamentos por débito direto, descrevem as transferências de dinheiro diretas de uma conta para outra. Em termos simples, os pagamentos de conta para conta significam que o dinheiro move-se diretamente da conta bancária do pagador para a conta bancária de um prestador de serviços ou de um comerciante, sem intermediários como os cartões de débito ou crédito.

Os pagamentos A2A já são utilizados há algum tempo. Tradicionalmente, têm sido usados como pagamentos específicos para conta bancárias, como pagamentos agendados via débito direto. A open banking e os pagamentos em tempo real abriram novas oportunidades para as transações A2A. Os pagamentos baseados em contas estão a aumentar e a tornar-se mais amplamente utilizados, todos os dias. As vantagens dos pagamentos A2A superam as vantagens das redes de cartões e têm o potencial de se tornar num método de pagamento mais popular do que os pagamentos tradicionais com cartões.

Este guia contém as informações mais importantes sobre pagamentos baseados em contas, incluindo tipos e benefícios, que irão ajudar a compreender melhor os pagamentos A2A.

Tipos de pagamento de conta-para-conta

Os pagamento de conta-para-conta podem ser de dois tipos:

Pagamentos “push”

Os pagamentos “push” A2A são usados como pagamentos únicos que requerem que quem faz os pagamentos envie dinheiro da sua conta bancária para a conta do destinatário. Estes abrangem as transferências bancárias, por exemplo, quando alguém precisa de transferir dinheiro manualmente para uma conta bancária específica.

Os pagamentos “push” também podem ser acionados por API. Podem enviar aos consumidores uma notificação ou um pedido de ação para uma transferência bancária.

A open banking permitiu que os prestadores de serviços de iniciação de pagamento (PIS) expandissem a utilização de pagamentos “push”. Por exemplo, prestadores autorizados de PIS podem iniciar um único pagamento direto da conta bancária do consumidor para a conta do comerciante, com o consentimento do consumidor. É uma forma inteligente e conveniente de os utilizadores pagarem bens ou serviços, tanto online como na loja.

Pagamentos “pull”

Os pagamentos “pull” A2A ocorrem quando as empresas retiram dinheiro das contas dos clientes automaticamente. Isto pode ser usado no caso de uma subscrição ou de outros pagamentos recorrentes. Para iniciar pagamentos “pull” a partir da conta de um consumidor, o titular da conta tem de dar o seu consentimento explícito.

Open banking e pagamentos A2A

A open banking permitiu que terceiros prestadores de serviços financeiros entrassem num mercado que já há muito tempo era dominado por bancos tradicionais. Juntamente com a diretiva PSD2 europeia, a open banking criou novas oportunidades para que as instituições financeiras oferecessem métodos de pagamento inovadores e mais eficazes.

Um desses métodos de pagamento são os pagamentos baseados em contas Embora estes pagamentos não sejam novos, a open banking tornou-os tecnologicamente mais avançados e convenientes para os utilizadores. No passado, para realizar transferências bancárias, os utilizadores tinham de iniciar sessão nas suas contas bancárias sempre que quisessem efetuar um pagamento. Os pagamentos recorrentes exigiam o preenchimento de um formulário de autorização extenso. Além disso, não havia um sistema unificado para iniciar pagamentos de subscrições, pelo que a experiência do utilizador era muito diferente sempre que alguém queria inscrever-se numa subscrição nova.

Em geral, durante muito tempo, os pagamentos A2A não proporcionavam quaisquer benefícios que superassem os pagamentos com cartões bancários e, por isso, as empresas tinham de optar por sistemas dispendiosos de redes de cartões. No entanto, a open banking mudou completamente o cenário e os pagamentos A2A agora oferecem muitos mais benefícios do que antes.

Quais são os benefícios dos pagamentos A2A?

Os pagamentos de conta-para-conta beneficiam tanto negócios como utilizadores finais. Aqui estão algumas das principais vantagens:

Benefícios para comerciantes

• Excelente alcance dos clientes - qualquer pessoa com uma conta bancária pode usar os pagamentos A2A. Por exemplo, a kevin. ajuda a aceitar pagamentos online de mais de 350 milhões de consumidores em toda a Europa.
• Taxas de conversão mais elevadas - a melhoria da experiência do utilizador e o fluxo de checkout conveniente podem aumentar as taxas de conversão de clientes. Por exemplo, depois de integrar a kevin., uma cadeia internacional de artigos desportivos, a Decathlon viu os pagamentos incompletos diminuírem 50%.
• Baixos custos de transação - as redes de cartões cobram um valor definido ou uma percentagem por todas as transações, o que inflaciona os custos das transações. Pagar diretamente a partir de uma conta bancária elimina redes de cartões do processo de pagamento e reduz os custos de transação.
• Liquidações instantâneas - na maioria dos países, o dinheiro pago a partir de uma conta bancária pode chegar ao comerciante instantaneamente, visto que não tem de passar por intermediários desnecessários, como redes de cartões bancários.

Benefícios para os consumidores

• Foco na experiência do cliente - independentemente de o cliente estar a pagar através de um navegador ou de um dispositivo móvel, pode desfrutar de uma experiência de pagamento tranquila. Visto que os cartões são removidos do processo, os utilizadores não têm de introduzir os dados do seu cartão. Com a kevin., os consumidores podem simplesmente associar a sua conta bancária à app do comerciante e pagar com um só clique.
• Segurança robusta - os pagamentos A2A requerem autenticação forte do cliente (SCA), o que significa que os consumidores têm de confirmar a sua identidade na maioria das suas transações. A autenticação de vários fatores para pagamentos baseados em contas reduz o risco de fraude. Entretanto, a fraude com cartões de pagamento continua a ser uma ameaça comum.

Os pagamentos conta-para-conta são seguros?

A fraude com cartões é um problema comum em todo o mundo. Há relatórios que mostram que em 2019, as transações fraudulentas com cartões somaram 1,87 mil milhões de euros em perdas, só na Europa. Eliminar os cartões bancários do processo de pagamento significa remover totalmente o risco de fraudes com cartões.

Os pagamentos de conta-para-conta protegem os consumidores tanto de erros acidentais como da fraude ativa. Todos os pagamentos A2A têm de ser confirmados com autenticação de vários fatores, salvo algumas exceções. A autenticação exige que os consumidores escolham dois de três passos para verificarem a sua identidade. Isto pode reduzir significativamente os riscos de haver fraudes com pagamentos.

Pagamentos A2A em loja

Os pagamentos baseados em contas não se limitam às transações digitais. A kevin. desenvolveu uma solução única que permite que os consumidores paguem bens e serviços diretamente das suas contas bancárias, utilizando um terminal no ponto de venda.

Os pagamentos de conta-para-conta para terminais no ponto de venda significam que os consumidores podem pagar de forma conveniente, através da sua conta bancária, numa loja. Os negócios que implementem esta solução podem reduzir significativamente os seus custos de transação, pois não têm de pagar quaisquer taxas de processamento de cartões.

Mais importante ainda, esta tecnologia moderna não requer quaisquer ferramentas ou infraestruturas adicionais. Os negócios podem usar os terminais existentes no ponto de venda para começar a aceitar pagamentos A2A, enquanto os consumidores podem pagar de forma conveniente, da mesma maneira de sempre.

O futuro dos pagamentos A2A

O futuro dos pagamentos baseados em contas é promissor. Embora este método de pagamento ainda não tenha alcançado o seu potencial total, os especialistas preveem que, em 2023, irão representar 20% dos pagamentos no e-commerce europeu e ultrapassar os pagamentos com cartões.

Além disso, de acordo com um estudo, mais de 60% dos utilizadores da banca móvel estariam dispostos a adotar os pagamentos A2A caso tivessem essa oportunidade. As empresas como a kevin. estão a trabalhar para garantir que os negócios na Europa têm a oportunidade de utilizar pagamentos baseados em contas no seu pleno potencial.

Desfrute dos benefícios dos pagamentos A2A

A kevin. oferece às empresas a oportunidade de providenciarem aos seus consumidores a opção de pagarem com as suas contas bancárias. Desta forma, os consumidores podem desfrutar de uma experiência do cliente melhorada, enquanto os negócios beneficiam de uma base de clientes maior, transações com preços justos e liquidações muito mais rápidas.

Contacte-nos caso esteja pronto para oferecer aos seus clientes o método de pagamento que eles querem.